Asegurando tu futuro financiero es una forma importante de salvaguardar su calidad de vida hasta bien entrada la tercera edad. Por supuesto, en la economía actual, es más fácil decirlo que hacerlo, especialmente entre los ingresos de clase media. Si está empezando a planificar su jubilación o está listo para hacer la transición, es importante que esté consciente de los obstáculos que podrían desviarlo del rumbo. En particular, los expertos financieros dicen que usted querrá evitar estos nueve errores comunes si se jubila con ingresos de clase media.
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1 Retirarse demasiado pronto
Puede resultar tentador dejar atrás el mundo laboral tan pronto como sea posible, pero los expertos dicen que jubilarse demasiado pronto puede tener un impacto perjudicial en sus finanzas a largo plazo.
Bob Chitrathorn , CPFA, director financiero y vicepresidente de planificación patrimonial de Gestión patrimonial simplificada , dice que es importante hacer números para asegurarse de poder llegar a fin de mes cómodamente antes de romper los vínculos con su empresa actual.
Agrega que las personas que se jubilan anticipadamente sin un plan comenzarán a gastar sus fondos de jubilación y perderán los beneficios del interés compuesto. 'Puede que les obligue a volver a trabajar en años posteriores', advierte.
2 No tener una estrategia de distribución.
Si no tiene una estrategia de distribución designada, no sabrá cuánto dinero podrá retirar cada año sin quedarse sin dinero en el futuro. Algunos jubilados gastan demasiado en las primeras etapas de su jubilación, lo que los deja en la miseria más adelante en la vida.
Cuando haga su plan, asegúrese de tener en cuenta una larga esperanza de vida para no tener problemas en la vejez, dice Diana Howard , analista financiero en CupónAves . 'Es mejor tener más de lo que necesitas, dejárselo a tus seres queridos o a organizaciones benéficas importantes, que no tener lo suficiente para vivir cómodamente en tus últimos años', dice. Mejor vida.
3 No planificar los costos de atención médica
Al planificar su jubilación, muchos jubilados de clase media no tienen en cuenta el alto coste de la atención sanitaria. Tampoco se dan cuenta de cuánto pueden aumentar sus necesidades relacionadas con la salud a medida que envejecen.
A medida que estos costos aumentan, es posible que se encuentre gastando los ahorros que tanto le costó ganar si no ha creado un colchón designado para compensar. facturas de salud . Chitrahorn dice que esto 'podría perjudicar drásticamente su plan de permanecer jubilado'.
Aunque inscribirse en Medicare brinda a muchas personas mayores una cobertura básica, es posible que deba pagar de su bolsillo más de lo que pagaba con un seguro privado mientras trabajaba. Calcular estos costos con anticipación y asignar generosamente para emergencias médicas podría resultar rentable a largo plazo.
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4 No planificar proactivamente sus impuestos
Otro error común que cometen las personas que se jubilan con ingresos de clase media es no aprovechar las exenciones fiscales que tienen a su disposición.
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'Todos deberían tener como objetivo reducir legalmente la cantidad de impuestos que deben pagar a lo largo de su vida', dice Chris Urbano , CFP, RICP, fundador de Planificación patrimonial de descubrimiento .
'Si son pareja, deben considerar los beneficios del Seguro Social de cada cónyuge/pareja junto con sus ingresos actuales para idear una estrategia que minimice la carga fiscal sobre sus beneficios actuales/futuros', continúa Urban. 'Hasta el 85 por ciento de su beneficio del Seguro Social podría estar sujeto a impuestos según el cálculo de 'ingresos combinados' de la Administración del Seguro Social. Se necesita una planificación cuidadosa y una consideración del costo-beneficio para reclamar el beneficio de cada cónyuge entre las edades de 62 y 70 años para garantizar un resultado fiscal preferido'.
El experto financiero agrega que además de contar con una estrategia de reclamos a la Seguridad Social, planificación fiscal proactiva También debe tener en cuenta el entorno fiscal del lugar donde vive, cuánto tiempo seguirá obteniendo ingresos, las oportunidades para convertir activos antes de impuestos en activos después de impuestos (conversiones Roth IRA, por ejemplo), y más. Consultar con un planificador financiero puede ayudarle a navegar estos temas con toda la información necesaria.
5 Subestimar los gastos de jubilación
tyler meyer , CFP, planificador financiero y fundador de Retirarse a la abundancia , afirma que muchos jubilados de clase media también subestiman sus gastos generales durante la jubilación. Esto puede provocar en el futuro déficits presupuestarios, advierte.
Esto podría incluir el aumento del costo del alquiler, actividades de ocio, emergencias inesperadas y más. 'Los jubilados deberían realizar una evaluación exhaustiva de sus gastos previstos e incorporar un colchón para circunstancias imprevistas que garantice la estabilidad financiera durante la jubilación', recomienda.
6 Sobreestimar el valor de los beneficios de la Seguridad Social
El Seguro Social nunca tuvo como objetivo proporcionar un salario digno a los jubilados. De hecho, el Administracion de la Seguridad Social estima que el programa debería representar aproximadamente el 40 por ciento de los salarios anteriores del trabajador promedio.
Sin embargo, muchas personas dependen del Seguro Social como un fuente primaria de ingresos jubilado, según The Motley Fool. Aproximadamente el 62 por ciento de los jubilados que reciben Seguro Social dicen que representa al menos la mitad de sus ingresos mensuales, mientras que el 34 por ciento dice que les proporciona entre el 90 y el 100 por ciento de sus ingresos mensuales.
'Depende únicamente de la Seguridad Social puede dejar a los jubilados vulnerables a recortes de beneficios o presiones inflacionarias, poniendo en peligro su seguridad financiera', dice Meyer. 'En cambio, los jubilados deberían diversificar sus fuentes de ingresos complementando el Seguro Social con ahorros personales, beneficios de pensión e ingresos por inversiones para lograr una mayor resiliencia financiera'.
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7 Mala gestión de la deuda
Otro error que cometen los jubilados de clase media es administrar mal su deuda en su transición a un renta fija . Esto puede ser en forma de deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o hipotecas, todo lo cual puede afectar los ingresos de jubilación limitados. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'No abordar la deuda antes de la jubilación puede impedir la flexibilidad financiera y erosionar los ahorros para la jubilación con el tiempo', dice Meyer. 'Los jubilados deben priorizar el pago de la deuda antes de la jubilación, centrándose primero en la deuda con intereses altos y adoptando estrategias prudentes de gestión de la deuda para aliviar las cargas financieras durante la jubilación'.
8 No empezar a ahorrar temprano en la vida
Howard dice que uno de los errores más grandes que cualquiera puede cometer es no invertir en la jubilación lo suficientemente temprano en la vida. Esto se debe a que el interés compuesto es crucial para acumular ahorros. Si no ha estado ahorrando, o no ha estado ahorrando suficiente —El mejor momento para empezar a invertir en tu futuro es ahora.
'Empiece a ahorrar para su jubilación tan pronto como pueda. Si bien esto no es un error que pueda deshacer si está cerca de la jubilación, todos los que todavía tienen una buena cantidad de años en el empleo deberían seguir este consejo', dice Howard. . Asegúrese de aprovechar cualquier programa de comparación 401(k) que su empleador pueda ofrecer, agrega.
9 Usar su 401(k) para gastos no relacionados con la jubilación
Finalmente, Howard dice que muchos jubilados de clase media cometen el error de retirar de sus fondos de jubilación para gastos no relacionados con la jubilación, incurriendo en enormes honorarios en el proceso.
'Si retira su 401(k) antes de cumplir 59 años y medio, en la mayoría de los casos estará sujeto a una multa fiscal por distribución anticipada del 10 por ciento. Podría calificar para un retiro por dificultades económicas que puede estar exento, pero esto tendría 'Esto debe discutirse con el administrador del plan de su empleador. Naturalmente, también hay otro inconveniente además de la multa: tendrá menos dinero en su cuenta cuando se jubile', advierte.
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lauren gris Lauren Gray es una escritora, editora y consultora radicada en Nueva York. Leer más
